“三年期定期存款利率將于本周三（8月20日）下調！”周二，陳女士從江蘇銀行客戶經理處得知，該行三年期定期存款利率將由1.85%降至1.75%，降幅10個基點。

據券商中國記者梳理，近日，浙江、貴州、吉林等地的多家村鎮銀行宣布將下調存款利率，降幅在10至20個基點不等。與之形成對比的是，多家銀行近期推出了年化利率2%以上的大額存單產品，引發市場關注。

業內人士指出，本輪存款利率下調以中小銀行為主，面對凈息差下滑趨勢，中小銀行主動調控負債成本，跟進下調存款利率以穩定息差。而未來，存款利率下調趨勢仍將持續，在此背景下，中小銀行應加快思考如何擺脫高息存款依賴、打造差異化的產品和服務體系，以提升競爭力。

最高降幅20個基點

工作人員向陳女士介紹，調整后，江蘇銀行三年期的定期存款年化利率為1.75%，起存金額為一萬元；同類定期存款產品一年期、二年期的利率則暫未調整。

記者梳理發現，近期，多家中小銀行密集發布存款利率調整公告。

8月19日，嵊州瑞豐村鎮銀行發布存款利率公示，該行人民幣個人定期存款整存整取三個月、六個月、一年、二年、三年、五年的年化利率分別調整為0.8%、1.1%、1.15%、1.15%、1.3%、1.3%，較調整前下降10到20個基點不等。

吉林龍潭華益村鎮銀行也表示，將自8月20日起調整存款掛牌利率，涉及活期存款、通知存款、定期儲蓄存款等。其中，活期存款年化利率由0.2%降至0.15%，降幅5個基點；個人儲蓄定期存款三個月、六個月、一年、二年期年化利率下調10個基點至1.15%、1.35%、1.6%、1.65%，三年、五年期下降20個基點至1.75%、1.7%。

除上述銀行外，吉林昌邑榆銀村鎮銀行、貴定恒升村鎮銀行等中小銀行近期也發布了存款利率調整的通知，降幅均在10至20個基點左右。

“本輪中小銀行下調存款利率，與其獨特的經營情況密切相關。”博通咨詢金融業資深分析師王蓬博指出，相比大型銀行，中小銀行普遍面臨客戶基礎薄弱、負債來源單一、對高息存款依賴度高、資產質量承壓等問題。在LPR多次下調、貸款收益持續下滑的背景下，其凈息差收窄幅度往往大于大行，抗風險能力更弱。因此，中小銀行下調長期限存款利率不僅是響應政策導向，更是其主動降低成本、緩解流動性壓力的選擇。

“年中攬儲等任務結束后，此前階段性上調的存款利率往往會迎來下調。”業內人士指出，近年來，面對國有大行下沉帶來的競爭，中小銀行或采取階段性上調利率的方式吸儲。而今年，國有大行已普遍下調了一次存款利率，為了順應市場趨勢、控制負債成本，中小銀行也需跟進下調。

多家銀行上架“2字頭”大額存單

存款利率走低，使具有保本保息屬性的大額存單產品受到儲戶們的歡迎。但去年以來，為調控負債成本，大額存單的年化利率不斷走低，目前，3%的大額存單已難尋蹤跡，更有銀行下架了五年期大額存單等期限較長的產品。

值得一提的是，多家中小銀行近期推出利率超過2%的大額存單，受到投資者熱捧。江蘇蘇商銀行官網顯示，該行推出二年期、三年期的大額存單產品，認購起點金額均為20萬元，年化利率則分別達2.1%、2.3%，發行規模分別為1億元、2億元。

此外，上海華瑞銀行微信公眾號顯示，該行推出十八個月、年化利率達2.3%的大額存單，認購起點金額為20萬元，持有1天后可轉讓，但記者看到，在介紹頁面，該產品已注明“僅限上海地區購買”。

王蓬博表示，利率高的大額存單等存款產品能實現短期吸引資金、穩定負債規模的效果，但對中小銀行而言，過度依賴高息攬儲會加劇負債端剛性，不利于長期穩健經營。中小銀行應警惕此類策略的不可持續性，更需通過提升本地化服務能力、增強客戶黏性、發展差異化業務來滿足資金需求。

存款利率仍有下行空間

近日，國家金融監督管理總局公布今年二季度銀行業保險業主要監管指標數據。數據顯示，截至2025年二季度末，我國商業銀行凈息差為1.42%，較一季度末下降0.01個百分點。

多位業內人士預測，存款利率下調趨勢將持續。郵儲銀行研究員婁飛鵬指出，當前，我國銀行業凈息差仍然存在下行壓力，如何降低負債端成本、穩定凈息差仍然是銀行急需解決的現實問題。

“未來，中小銀行存款利率進一步下調的可能性較大，且其下調的空間和必要性大于大型銀行。”王蓬博預測，由于中小銀行吸儲難度更高，在過去，往往通過利率加點方式吸引客戶，導致其存款成本居高不下。當前，在資產端收益率快速下行的擠壓下，其息差壓力更為突出，為平衡財務可持續性，必然會繼續優化存款結構，逐步下調中長期存款的掛牌利率。

“近期中小銀行主動下調存款利率，是為了順應存款利率下降的總體趨勢，這有助于壓降負債成本、維持息差基本穩定，也符合金融管理部門政策導向。”招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示。

董希淼指出，銀行業應摒棄規模情結和速度情結，不去追求簡單的規模增長和市場份額，既要保持存款業務穩定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內。“尤其是中小銀行，要加快轉變經營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款貸款規模擴張，而是要加強資產負債管理，繼續壓降負債成本，努力保持發展的穩健性和可持續性。”